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P2P网贷将全面接入征信,借贷宝等合规平台迎利好 [复制链接]

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在线秦念晗
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只看楼主 倒序阅读 使用道具 楼主??发表于: 21分钟前
  过去一周多时间,“上征信”无疑是网 贷 行业最大的热点。
  据媒体9月5日报道,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组近日联合发布<<关于加强p2p网 贷="" 领域征信体系建设的通知="">>(以下简称<<通知>>)。
  

  消息一出,行业沸腾。对于处在极限挑战之中的网 贷 行业而言,<<通知>>是近期难得的好消息。而梳理人民银行、中国银保监会的前期工作可知,两者已经逐步指导各地将P2P网 贷 领域严重失信人信息纳入了人民银行征信中心和百行征信。同时,国家发改委对P2P网 贷 领域严重失信人也实施了联合惩戒。这些做法,对打击P2P网 贷 领域恶意逃废债行为都发挥了积极作用。
  在营网 贷 机构纳入征信系统
  网 贷 机构将接入最权威的征信系统,从<<通知>>来看,监管部门要求各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网 贷 风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的网 贷 机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。
  公开资料显示,百行征信于2018年3月19日在深圳注册成立,是我国唯一一家获得个人征信业务经营许可的市场化公司,主要在除银行、保险、证券等传统金融机构以外的网 贷 等领域展开个人征信业务。
  <<通知>>要求,金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应当依法合规采集、整理、保存、加工并对外提供信用信息,应当采取合理措施保障信息准确和信息系统安全,应当建立异常查询、合规使用监测制度,发生信息安全事件时,及时暂停查询服务。征信机构应当建立信息异议处理机制,保护信息主体合法权益。网 贷 机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向征信机构提供所撮合网 贷 交易的利率信息。
  值得一提的是,若利率超过<<最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>>中有关人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权按照<<征信业管理条例>>向征信机构或网 贷 机构提出异议,要求更正。这就意味着“对于利率超过36%的部分,借款人不还钱也不会纳入征信,同时网 贷 机构也会被要求调整利率。”一位互金行业资深人士指出。
  广州市政协委员、广州互金协会会长方颂表示,征信是开展信贷业务的基础条件,特别是主要面向相对次级客户的互联网金融行业来说,完善的征信系统尤为重要。在过去几年互联网金融的发展过程中,征信基础一直薄弱,留下了隐患,多头借贷现象、行业坏账率居高不下便是表现。P2P网 贷 机构全面接入征信体系,是行业稳妥化解风险有效配套措施之一。
  “此次平台接入是有条件接入,要求是合规运营的平台。”网 贷 之家研究院院 长 张叶霞分析称,<<通知>>强调网 贷 平台接入征信系统的同时,还要向征信机构提供所撮合网 贷 交易的利率信息,对于超越红线的借款利率有异议处理机制,未来在报送格式上预计将有统一的要求。
  让恶意逃废债无缝可钻
  P2P网 贷 如果出了问题,通过这一平台借到钱的人,是不是就不用还款了?虽然这一问题答案唯一,但从多个真实案例看,一旦平台管理层开始配合经侦调查,部分原本具备还款能力的借款人,反而用脚投票,抱着侥幸心理逃废债。
  今年7月,北京市互联网金融协会曾召开了网 贷 行业催收问题研讨会,点名部分借款人和企业打着“反暴力催收”名义进行恶意逃废债。<<通知>>的下发,在网 贷 行业从业人员看来,会对行业打击逃废债产生重大影响。
  <<通知>>指出,将对退出经营的网 贷 平台逃废债行为进行打击。筛选失信人名单时可参考以下标准:1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先(应扣除超过24%以上的利息);2.企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先;3.已进行合法、必要的催收;4.失联、跑路的P2P网 贷 机构实际控制人及高管人员。各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。
  <<通知>>还给予失信人宽限期限,宽限期结束后,指定部门对失信人名单加盖公章后,转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。
  <<通知>>还鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则,对P2P网 贷 领域失信人提高贷款利率和财产保险费率,或者限制向其提供贷款、保险等服务。同样鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制,对失信行为加大失信惩戒力度,形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。
  “网 贷 行业一直深受逃废债的影响,逾期率一直偏高,一些恶意借款人乘平台退出之际就不履行自己的偿债义务,甚至有意制造事端迫使平台退出。而此前网 贷 平台对恶意逃废债一直缺乏有效的制约手段,网 贷 平台接入征信系统,对借款人有威慑作用,将更好保护出借人利益。”中国政法大学互联网金融法律研究院院 长 李爱君在接受记者采访时谈到。
  李爱君表示,对于正常经营的平台,用征信可以在无形当中抑制道德风险,也就是说,只要借款人有偿债能力的,纳入征信系统后一定会提高借款人的偿债意愿。网 贷 纳入央行征信体系对整个网 贷 平台良性退出、社会稳定起到保障作用。纳入征信系统对借款人有威慑作用,抑制逃废债发生。
  配套细则的制定值得期待
  截至2019年6月末,人民银行征信系统累计收录了9.9亿自然人,2591万户企业和其他组织的有关信息,个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。其中,有信贷记录的自然人已超过5亿。
  目前,百行征信公司接入服务协议机构402家,培训接入机构200多家,接入征信系统报送数据机构101家。其征信系统收录个人信息主体6330万人,信贷账户数1亿个,覆盖机构类型从2018年底的P2P网 贷 平台(业界称已接入百行征信数量为全行业总数的10%)、小贷公司等5类机构,扩充到目前包括城商行、农商行在内的18类机构。
  如果算上未来将接入的P2P网 贷 平台数据,这些数据累积起来,可谓不小。但业界人士普遍认为,如何保证报送数据质量,如何进行大数据清洗、分析、建模,如何真实反馈互联网 贷 款记录,如何精准刻画借贷群体的多头申贷、多头负债状况,这些是摆在金融科技企业面前,比较迫切的问题。
  借贷宝副总裁曾军表示,网 贷 纳入征信,涉及许多操作细节:网 贷 平台无差异接入还是差异化接入?平台是否愿意将核心用户数据与竞争者分享,有无利益补偿机制?接入借款人哪些信息,如何确保信息准确,如何修正错误?征信如何与司法对接?只有充分听取各方意见、尊重各方权利,积极试点创新,才有可能取得突破。
  与此同时,未来各地将P2P领域严重失信人纳入人民银行征信和百行征信,征信数据能否实现双向互通、高效共享,对征信数据管理者而言,也是挑战。这一过程中,众多环节和步骤需要各方通力合作才能实现,因此<<通知>>发布后,配套细则的制定往往更值得期待。
  “当前网 贷 备案希望渺茫,在征信接入过程中不排除部分平台配合度不高,个别平台甚至存在人力保证和技术支撑的双重缺失,在数据口径、数据质量等方面未必能严格按照规范进行报送,反而可能带来负面影响。因此,如何确保数据质量,需要配套细化予以明确。”苏宁金融研究院院 长 助理薛洪言对记者分析说,我国个人信息保护法尚未出台,对于网 贷 征信信息的搜集范围、权限等也需进一步明确。

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